Plăți programate
Legea ar trebui să prevadă limite minime pentru perioada și plata lunară, iar decizia asupra nivelului plății lunare și a perioadei de plată să fie a membrului fondului de plată. Rolul statului în stabilirea pensiei private și a duratei de plată este limitat la stabilirea cadrului legal, față de situația actuală când statul decide aceeași pensie pentru toți participanții și lasă drept de alegere doar celor cu active mai mari.
Nu trebuie ignorat faptul că activul utilizat în obținerea unei pensii private provine din surse private ale participanților conform art. 50 alin. (4), atât pensii private, cât și economii proprii. Ca urmare, stabilirea valorii pensiei lunare și a perioadei de plată este dreptul potențialului membru, viitor pensionar. Statul trebuie să se asigure doar că impune niște limite minime, astfel încât valoarea pensiei lunare sau a perioadei să nu fie prea mici pentru a reprezenta un venit adecvat. De asemene, alegerea acestor limite pornind de la situația de facto asigură o tranziție ușor de aplicat și de înțeles de către toți participanții: limita minimă a ratei de 500 lei, iar perioada minimă de plată 5 ani.
| Proiect Lege | Propunere modificare |
| Statul decide valoarea pensiei lunare. Aceeași pensie pentru toți membrii cu active sub 153.720 lei. | Membrul decide valoarea pensiei lunare, cu respectarea unei limite minime de 500 lei |
| Perioadă maximă de plată de 10 ani pentru active sub 153.720 lei | Membrul decide perioada de plată cu respectarea limitei minime de 5 ani |
| Perioadă minimă de plată de 10 ani pentru active peste 153.720 lei | |
| Fără indexarea pensiei și fără distribuirea profitului obținut, decât dacă statul decide și în limitele impuse de stat. | Membrul decide anual asupra distribuirii profitului și dacă dorește indexarea pensiei lunare |
| Plata integrală posibilă doar pentru active sub 15.372 lei | Plata integrală posibilă pentru active sub 30.000 lei |
| Activele sub 15.372 pot fi eșalonate pe maxim 12 luni | Activele sub 30.000 lei pot fi eșalonate pe maxim 60 luni. |
Plăți viagere
Proiectul de Lege oferă integral furnizorilor dreptul de a stabili valoarea pensiei private. Potențialul membru nu are niciun drept în acest sens.
Conform art. 64, furnizorii stabilesc în mod discreționar care sunt valorile minime ale activelor necesare obținerii unei pensii viagere.
Ca urmare, legea ar trebui să impună o limită minimă de la care furnizorul este obligat să dea curs cererii de plată a unei pensii viagere.
În plus, pentru a se asigura de faptul că furnizorul de plată nu modifică cuantumul pensiei de la prima ofertare până la încheierea contractului se impune o perioadă minimă în care acea ofertă este valabilă. În acest fel, potențialul membru poate compara mai multe oferte de la mai mulți furnizori și să aleagă cea mai potrivită ofertă. În plus, se încurajează concurența în beneficiul asigurării unei piețe eficiente și în special în beneficiul viitorilor pensionari.
Marketing, concurență și transparență
Articolul 38 limitează activitatea de marketing doar la nivelul furnizorilor. Nu ia în considerare faptul că art. 3 alin (1) pct. 8 permite existența unor agenți de marketing persoane juridice care să poată oferi clienților informații despre mai mulți furnizori sau mai multe fonduri de plată.
De asemenea, având în vedere importanța subiectului și faptul că majoritatea românilor vor beneficia de pensii private se impune un nivel minim de profesionalism agenților de marketing persoane fizice.
Ca urmare, pentru a se asigura un grad ridicat de cunoaștere a legislației și a modificărilor acesteia este necesar ca agenții de marketing să urmeze periodic cursuri de formare profesională continuă, asemănător sistemului de asigurări.
De asemenea, lipsesc orice prevederi privind modul în care un agent de marketing poate desfășura activitatea de marketing pentru mai multe fonduri de plată a pensiei, atât programate, cât și viagere. Ceea ce implică completări ale cadrului legislativ necuprinse în tabelul de concordanță din Anexă.
În final este despre asigurarea unui venit suplimentar la pensionare. Un venit pe care viitorul pensionar are tot dreptul să îl stabilească. Iar legea trebuie să impună limitele minime care să asigure un cadru adecvat, astfel încât valoarea pensiei lunare și perioada de plată să nu fie diluate la valori extrem de mici.
Tabel concordanță propuneri de modificare a Legii privind plata pensiei private
Plăți programate
Art. 60 privind plățile programate se impune modificat, după cum urmează:
| Forma actuală Art. 60 | Forma propusă a Art. 60 | Motivare |
| Art. 60 – Pensia de tip retragere programată ( | Art. 60 – Pensia de tip retragere programată (4) Valoarea plății lunare aferente pensiei de tip retragere programată este prevăzută în contractul de plată și este stabilită de către membrul fondului de plată cu respectarea următoarelor limite cumulate: a) Valoarea plății lunare trebuie să fie de minim 500 lei b) Perioada de plată trebuie să fie de minim 60 rate lunare (5) În cazul în care participantul nu are un activ suficient de mare pentru a se încadra în prevederile alin. (4) acesta poate opta la alegere: a) să solicite plata integrală a activului acumulat la fondul de pensii private b) să solicite reducerea perioadei de plată sub nivelul minim prevăzut la alin.(4) lit. b), cu respectarea valorii minime a plății lunare de 500 lei. (6) Membrul fondului de plată a pensiei private stabilește în contractul de plată unul din următoarele moduri de repartizare a profitului obținut din investirea activului personal: a) încasarea profitului obținut; b) includerea profitului în plățile lunare viitoare și creșterea valorii plății lunare proporțional cu perioada rămasă de plată. (7) În funcție de opțiunea aleasă de membrul fondului de plată, furnizorul de plată a pensiei private va efectua una fin următoarele acțiuni: a) pentru membrii care au ales încasarea profitului obținut, furnizorul de plată va include în următoarea plată lunară ce succede aniversarea anuală a contractului de plată profitul obținut de fiecare membru în parte; b) pentru membrii care au ales includerea profitului în plățile lunare, furnizorul va proceda la creșterea plăților lunare viitoare cu valoarea profitului obținut împărțit la numărul de luni rămase de plată, prima rată lunară majorată fiind cea care succede aniversarea anuală a contractului de plată pentru fiecare membru în parte. (8) Membrul poate depune gratuit o cerere de modificare a opțiunii de repartizare a profitului obținut o singură dată pe an, cu cel puțin 30 zile calendaristice anterior aniversării contractului de plată. (9) Furnizorul realizează lunar plata către membru, pentru toate conturile individuale ale acestuia, după caz, la data prevăzută în contractul de plată, în funcție de opțiunea de la art. 58 alin. (2). (10) Membrul unui fond de plată a pensiilor de tip retragere programată se poate transfera, la cererea sa, către un alt fond de plată a pensiilor de tip retragere programată, fără penalități. | Pensia privată provine din surse proprietate personală ale participantului de la active acumulate în Pilonul 2 și Pilonul 3 la drepturi de pensie din alte state, dar și alte surse proprii ale potențialului membru conform art.50 alin. (4). Rolul statului nu este de stabilire a pensiei private, ci a limitelor pe care un astfel de produs privat îl are. |
De asemenea, având în vedere propunerea de mai sus sunt necesare modificări și în restul articolelor în care pensia privată este stabilită în funcție de indemnizația socială minimă, respectiv eliminarea acestora:
| Forma actuală Art. 50 | Forma propusă a Art. 50 | Motivare |
| Art. 50 – Condiții pentru dobândirea pensiei private (1) Obținerea unei pensii private este condiționată de dobândirea calității de membru al unui fond de plată. (2) Este considerată potențial membru al unui fond de plată persoana care îndeplinește | Art. 50 – Condiții pentru dobândirea pensiei private (1) Obținerea unei pensii private este condiționată de dobândirea calității de membru al unui fond de plată. (2) Este considerată potențial membru al unui fond de plată persoana care îndeplinește următoarele condiții: a) este participant la unul sau la mai multe fonduri de pensii private și îndeplinește condițiile legale pentru deschiderea dreptului la pensia privată, conform prevederilor legislației privind pensiile private, sau b) deține drepturi de pensie obținute în alt stat sau în cadrul altor sisteme de acumulare în vederea obținerii unui venit din pensii decât cele prevăzute la lit. a), începând cu momentul în care acesta îndeplinește condițiile legale pentru deschiderea dreptului la pensia privată. | Este deja prinsă plata unică în propunerile de modificare a art. 60. |
Plăți viagere
Art. 64 și 65 privind plățile viagere se impun modificate, după cum urmează:
| Forma actuală Art. 64 și Art. 65 | Forma propusă a Art. 64 și Art. 65 | Motivare |
| Art. 64 – Pensiile oferite de fondul de plată a pensiilor viagere (2) Valoarea minimă a activului personal necesar obținerii unei pensii viagere este stabilită de fiecare furnizor, cu respectarea reglementărilor emise de către A.S.F. Art.65 – Reguli privind stabilirea valorii pensiei oferite de fondul de plată a pensiilor viagere | Art. 64 – Pensiile oferite de fondul de plată a pensiilor viagere (2) Valoarea minimă a activului personal necesar obținerii unei pensii viagere este stabilită la 200.000 lei până în anul 2030, ulterior această limită putând fi majorată prin reglementări emise de către A.S.F. Se adaugă un nou alineat la Art.65 – Reguli privind stabilirea valorii pensiei oferite de fondul de plată a pensiilor viagere (4) valoarea de la alin. (1) transmisă agentului de marketing sau direct potențialului membru este valabilă timp de 15 zile, furnizorul fiind obligat să respecte cuantumul pensiei în cazul acceptării ofertei de către potențialul membru în acest termen | Stabilirea valorii minime nu este un drept discreționar al furnizorilor, ci o regulă nediscriminatorie aplicabilă în mod egal și unitar tuturor furnizorilor și potențialilor membri ai unor fond de plată viageră. În plus, potențialului membru trebui să i se acorde dreptul să analizeze ofertele primite în vederea deciderii asupra celei mai potrivite pentru el. |
Marketing, concurență și transparență
Art. 38 se impune modificat, după cum urmează:
| Forma actuală Art. 38 | Forma propusă a Art. 38 | Motivare |
| Art. 38 – Activitatea de marketing a furnizorului (1) Activitatea de marketing a furnizorului constă în prezentarea de informații cu privire la fondurile de plată și la produsele de plată a pensiilor private oferite de furnizor, propunerea de contracte de plată, desfășurarea de acțiuni premergătoare în vederea încheierii contractului de plată, precum și în încheierea contractului de plată. (2) Furnizorul poartă deplina răspundere pentru activitatea desfășurată de către agenții săi de marketing. (3) Activitatea agentului de marketing se desfășoară pe bază de comision suportat de către furnizor. (4) Furnizorul este răspunzător pentru recrutarea, instruirea, monitorizarea și plata agenților de marketing. (5) Furnizorii deschid și actualizează un registru în sistem electronic privind agenții de marketing, cu arhivarea tuturor modificărilor. | Art. 38 – Activitatea de marketing a furnizorului (1) Activitatea de marketing a furnizorului constă în prezentarea de informații cu privire la fondurile de plată și la produsele de plată a pensiilor private oferite de furnizor, propunerea de contracte de plată, desfășurarea de acțiuni premergătoare în vederea încheierii contractului de plată, precum și în încheierea contractului de plată. (2) Furnizorul și agenții de marketing persoane juridice poartă deplina răspundere pentru activitatea desfășurată de către agenții săi de marketing persoane fizice. (3) Activitatea agentului de marketing se desfășoară pe bază de comision suportat de către furnizor. (4) Furnizorul și agenții de marketing persoane juridice sunt răspunzători pentru recrutarea, instruirea, monitorizarea și plata agenților de marketing persoane fizice. (5) Furnizorii deschid și actualizează un registru în sistem electronic privind agenții de marketing, cu arhivarea tuturor modificărilor. (6) Toți agenții de marketing persoane fizice trebuie să parcurgă cel puțin o dată la 3 ani cursuri de formare profesională continuă. | Conform art. 3 alin (1) pct. 8. agent de marketing – persoana fizică sau juridică avizată/autorizată de către Autoritatea de Supraveghere Financiară pentru a desfășura activitatea de marketing pentru un furnizor de pensii private; Ca urmare, având în vedere că agentul de marketing poate fi și persoană juridică se impune modificarea articolului astfel încât să cuprindă și agenții de marketing persoane juridice. În plus, având în vedere faptul că este un domeniu care are impact asupra majorității populației se impune ca agenții de marketing persoane fizice să fie persoane pregătite din punct de vedere profesional și să fie la curent cu cele mai recente modificări legislative. |
